Seguro de Saúde e Plano de Saúde. Conhece as diferenças?
Todos nós já fomos contatados por call centers, ou simplesmente mediadores de seguros, a proporem simulações de Planos ou Seguros de Saúde. Ao longo do discurso do vendedor, feito geralmente através de um guião comercial bem estudado, é apresentado um serviço que muitas das vezes leva o cliente a acreditar que está a fazer um grande negócio, contratando um Seguro de Saúde muito completo, a um preço muito mais baixo. Desconhecendo as reais diferenças entre estes tipos de produto. Apenas quando se vêm numa situação de extrema urgência percebem, da pior maneira, o que têm realmente contratado. A massiva comunicação publicitária, feita através dos meios físicos e digitais, ajudam a esta ilusão provocada a alguns clientes. Desconhecendo os termos “segurês” os clientes iludem-se, por desconhecerem as diferenças entre termos mais específicos, achando, no final das explicações, que um e outro são a mesma coisa. Mas não são! Plano de Saúde é uma coisa e Seguro de Saúde, outra. Mas obviamente que existem clientes que realmente pretendem Planos de Saúde, em vez de Seguros de Saúde. Este artigo vem apenas tentar ajudar a que as pessoas conheçam as diferenças na altura da compra, não desvalorizar um e outro. Tudo depende da necessidade, disponibilidade financeira e preocupações reais do cliente.
Antes de mais quero esclarecer no que consiste o termo Capital, ou capitais, que irei falar bastante ao longo do artigo. Estes capitais que falo correspondem ao “Plafond”, disponível anualmente, para qualquer necessidade médicas, descrita nas condições do contrato, que ficam a cargo da seguradora. Por exemplo: uma operação custa 2.000€. O cliente contratou um plano onde terá uma franquia de 250€ a seu cargo. A seguradora paga 1.750€, neste caso. São esses mesmos 1.750€ que serão descontados do tal capital assegurado.
Seguro de saúde
A companhia suporta parte dos custos com as despesas médicas contempladas pela apólice. Existem capitais específicos para Hospitalização e ambulatório. A hospitalização consiste na necessidade de ficar internado em alguma clínica ou hospital, fruto de doença ou acidente, para respetivos tratamentos e/ou operações. É nesta cobertura que vem incluído o capital de parto. Estes capitais incluem franquias que diferem de companhia para companhia. Esta cobertura inclui a estadia e utilização das infraestruturas necessárias na clínica ou hospital, para a realização dos atos médicos. Tais como as diárias, o bloco operatório, recobro, unidade de cuidados intensivos e equipamentos. Inclui ainda as cirurgias realizadas em regime de admissão e alta no mesmo dia, descritas normalmente como “cirurgia em ambiente hospitalar sem internamento”. Estes capitais vão desde 10.000€ a 500.000€ anuais, dependendo do produto. Esta cobertura pode ser utilizada, na maioria dos casos, dentro da rede de clínicas e hospitais que têm acordo com a companhia, onde o cliente paga apenas a franquia e os valores já fixados em tabela. Ou pode ir fora da rede e irá funcionar por reembolso. Sendo obrigado a pagar as despesas necessárias e, após envio dessas mesmas despesas para a companhia, receberá a percentagem de reembolso contratada. Por norma 50%, mas depende do que foi negociado inicialmente.
A outra cobertura importante no seguro de saúde, talvez a utilizada mais regularmente, é o Ambulatório. Esta cobertura corresponde ao pagamento de despesas efetuadas com os atos de diagnostico ou terapêutico. Neste campo correspondem as consultas, tratamentos, exames, e respetivas despesas e honorários médicos, subjacente a essas mesmas necessidades médicas. Esta cobertura, tal como a anterior, funciona dentro e fora da rede de igual modo. Dentro da rede existem preços já tabelados, acordados entre a companhia e a clínica ou hospital, fora da rede funcionará por reembolso.
Depois existem muitas outras coberturas que podem ser contratadas adicionalmente, como estomatologia (em alguns casos pode ser incluído também capital), Próteses e ortóteses (em alguns planos é nesta cobertura que vem incluídas as próteses estomatológicas e oftalmológicas). Assistência clínica em viagem, terapias não convencionais, doenças graves, medicina online, assistência no estrangeiro, etc.
Plano de Saúde
No Plano de Saúde irá beneficiar de um desconto, pode rondar entre 5% a 15%, nas necessidades que tiver. Tem acesso à rede de clínicas ou hospitais, que tenham acordo com a companhia. Que façam parte da rede de prestadores.
Vou dar-lhe um exemplo para perceber melhor as diferenças: O custo de uma ressonância magnética a um joelho é cerca de 300€, para um cliente particular, que não apresente qualquer tipo de seguro ou Plano. O cliente que tenha um Plano de Saúde irá pagar menos 5% a 15%. Ou seja, entre 260€ a 290€. Um cliente que tenha seguro de saúde paga 60€/65€, por essa mesma ressonância.
Face à grande diversidade de oferta, o melhor será mesmo ser aconselhado por um profissional. Alguém que possa perceber a sua realidade, as suas necessidades e/ou receios e aconselhá-lo da melhor forma possível. Percebendo ainda quanto está disponível a investir por possíveis necessidades de saúde.
Bruno Vicente. 19/09/2020
